- 「NISAを使って生活費を作ることはできるの？」
- 「配当金や分配金を生活費に回すには、どんな商品を選べばいいの？」
そんな疑問を抱いている方も多いのではないでしょうか。
新NISAは、投資で得た利益が非課税になる制度です。
そのため、配当金や分配金を得た場合でも、税金を差し引かれずにそのまま受け取ることができます。
例えば、毎月の生活費を少しでも補填したいと考えている方には、高配当ETFや分配型ファンドを組み合わせた運用が有効です。
本記事では、以下のポイントを中心に解説していきます：
- ✅ NISAで生活費を捻出する際の基本戦略
- ✅ 配当金や分配金を生活費として受け取るための具体的な商品選び
- ✅ 生活費を確保しながらも、資産を減らさずに再投資する方法
NISAを単なる資産運用の手段としてではなく、生活費を作るためのキャッシュフロー構築ツールとして捉えることで、より効果的な資産形成が可能になります。
NISAで生活費を作るメリットと注意点｜配当金・分配金の基礎知識
新NISAは、運用益が非課税になる制度です。
つまり、配当金や分配金を生活費として受け取る際にも、税金がかからない分だけ効率よく資金を得ることができるのが大きなメリットです。
ここでは、配当金・分配金を生活費として活用するメリットと注意点について解説していきます。
配当金と分配金の違いとは？
まずは、配当金と分配金の違いを明確にしておきましょう。
| 項目 | 配当金 | 分配金 |
|---|---|---|
| 対象商品 | 株式（ETF・REIT含む） | 投資信託 |
| 収益源 | 企業の利益の一部 | ファンドの運用収益 |
| 発生頻度 | 年1〜4回 | 毎月・隔月・年1回など |
| 税制 | NISA内なら非課税 | NISA内なら非課税 |
✅ ポイント：
- 配当金は株式やETFの保有者に支払われる収益。
- 分配金は投資信託が運用益を出した際に支払われる収益。
- NISA口座内であれば、どちらも非課税で受け取れるのが強み。
NISAで生活費を作るメリット
- 非課税で受け取れるため手取り額が増える
通常、配当金や分配金には20.315％の税金がかかるが、NISA口座内なら完全に非課税。
これにより、生活費として活用できる金額が増えるのが大きなメリットです。
📊 受取額の比較例（100万円投資の場合）
| 商品 | 年利 | 税引前 | 税引後（通常口座） | 税引後（NISA） |
|---|---|---|---|---|
| 高配当ETF | 4.0％ | 4万円 | 3.2万円 | 4万円 |
| 毎月分配型投信 | 6.0％ | 6万円 | 4.8万円 | 6万円 |
✅ 年間1万円以上の差額が出ることが分かります。
- 生活費として活用しやすい「毎月分配型商品」が選べる
生活費として活用する場合、毎月分配型の投資信託が有効です。これにより、毎月安定的なキャッシュフローを確保できます。
📉 毎月分配型ファンドの活用例
- 投資額：200万円
- 分配金利回り：5％
- 毎月分配金額：約8,300円（年間約10万円）
→ 月々の生活費補填や、食費・光熱費の一部に回すことで、家計の圧迫を和らげる効果が期待できます。
NISAで生活費を作る際の注意点
- 元本の取り崩しに注意する
配当金や分配金は「運用益」ですが、商品によっては元本を取り崩して支払われるケースもあります。
これを知らずに受け取ってしまうと、資産が目減りしてしまうリスクがあります。
💡 回避策：
- 配当金：高配当ETFや優良株式を選ぶことで、安定した収入源を確保
- 分配金：「元本確保型ファンド」を選ぶことで、元本の取り崩しを避ける
- 再投資 vs 生活費として受け取るのバランスが重要
配当金や分配金を全額生活費として受け取ると、将来的な資産増加の機会を逃してしまう可能性があります。
そのため、再投資と生活費への取り崩しのバランスが重要です。
📉 再投資 vs 生活費の活用例
| 収益額 | 再投資額 | 生活費として受け取る額 |
|---|---|---|
| 6万円 | 3万円 | 3万円 |
✅ 50％を再投資し、残り50％を生活費に充てることで、資産増加と生活費補填のバランスを取ることができます。
まとめ
- NISAで生活費を作る際の基本戦略は、配当金と分配金を活用すること。
- 非課税で受け取れるため、通常の投資よりも手取り額が増加するのがメリット。
- ただし、元本の取り崩しや再投資計画の欠如には注意が必要。
- 配当金・分配金を受け取りつつも、一部を再投資して資産を減らさない工夫が求められる。
🔗 関連記事：
👉 成長投資枠で買いたいETF・銘柄比較
→ 高配当ETFの具体例も紹介しています。
生活費を補填するための具体的なNISA投資戦略｜商品選びと資産分配例
NISAを活用して生活費を補填するためには、安定収益が見込める商品選びと収益を効率的に分配する資産分配計画が重要です。
ここでは、具体的な商品選びと資産分配の例を紹介していきます。
配当金・分配金で生活費を補填する際の基本戦略
生活費として利用できる収益を得るには、定期的に配当金や分配金が支払われる商品が最適です。
そのため、以下の2つの戦略を組み合わせることで、安定的な生活費の補填が可能になります。
- 配当金重視型：高配当ETF・株式で月々の生活費を得る
- 分配金重視型：毎月分配型投資信託で定期収入を得る
戦略①：高配当ETFで配当金収入を確保する
高配当ETFとは、企業の配当金を集めたファンドであり、比較的安定した収益が見込める商品です。
生活費の補填として活用する場合、月々の支出を補う形で資産を分配するのがポイントです。
📊 高配当ETF活用例：月5万円の生活費を作るプラン
| 商品 | 年利 | 投資額 | 月間配当金 | 配当金の使い道 |
|---|---|---|---|---|
| VYM（米国高配当ETF） | 4.0% | 300万円 | 1万円 | 生活費の一部 |
| HDV（米国高配当ETF） | 5.0% | 200万円 | 8,300円 | 生活費の一部 |
| SPYD（米国高配当ETF） | 6.0% | 100万円 | 5,000円 | 再投資 |
✅ 合計：月5万円の生活費を確保
→ 配当金の一部を生活費に充て、残りを再投資することで資産の減少を抑える戦略です。
💡 おすすめETFの選び方：
- VYM：安定した米国優良企業で構成されており、長期保有向き
- HDV：ディフェンシブ銘柄が多く、景気の影響を受けにくい
- SPYD：配当利回りが高めだが、値動きが激しいため短期向き
戦略②：毎月分配型投資信託で定期収入を得る
毎月分配型の投資信託は、毎月一定額の分配金を得られる商品です。
生活費の安定化を目指す場合、毎月のキャッシュフロー確保に適しています。
📉 毎月分配型投資信託の活用例：月3万円の生活費補填プラン
| 商品 | 分配金利回り | 投資額 | 月間分配金 | 分配金の使い道 |
|---|---|---|---|---|
| 毎月分配型リート（国内） | 6.0% | 200万円 | 10,000円 | 生活費の一部 |
| グローバル債券ファンド | 5.5% | 150万円 | 6,875円 | 生活費の一部 |
| 高配当株ファンド | 7.0% | 250万円 | 14,583円 | 再投資 |
✅ 合計：月3万円の生活費を確保
→ 月々の分配金が生活費の一部をカバーしつつ、再投資分も確保できる。
💡 注意点：
- 毎月分配型ファンドの中には、元本を取り崩して分配金を支払う商品もあるため、商品選定時には必ず確認すること。
- 「収益分配型」か「元本払戻型」かを確認し、元本を減らさず運用できる商品を選ぶ。
戦略③：生活費を確保しながら再投資も行うハイブリッドプラン
生活費を捻出しながらも、資産を減らさず再投資も行いたいという場合には、高配当ETFと毎月分配型ファンドを組み合わせたハイブリッドプランがおすすめです。
📊 ハイブリッドプラン例：月6万円の生活費＋再投資プラン
| 商品 | 分配金利回り | 投資額 | 月間収益 | 再投資額 |
|---|---|---|---|---|
| VYM | 4.0% | 300万円 | 1万円 | 0円（生活費） |
| HDV | 5.0% | 200万円 | 8,300円 | 0円（生活費） |
| 毎月分配型リート | 6.0% | 100万円 | 5,000円 | 2,000円 |
| 高配当株ファンド | 7.0% | 150万円 | 8,750円 | 4,000円 |
✅ 合計：月6万円の生活費補填＋再投資分6,000円
→ 生活費の一部を配当金・分配金でカバーしつつ、一部は再投資して資産を減らさない戦略です。
まとめ
- 生活費を補填するための投資戦略は、「高配当ETF」「毎月分配型ファンド」を組み合わせるのが基本戦略
- 配当金・分配金の一部を生活費として受け取りつつ、一部は再投資に回すことで、資産の減少を防ぎつつ収益を確保できる
- 商品選びの際は、「分配金の安定性」と「元本の減少リスク」に注意し、目的に合わせた商品を選定することが重要
生活費補填のためのNISA活用プラン｜シミュレーション事例3選
NISAを活用して生活費を補填する際には、どの程度の投資額でどれだけの収益を得られるのかをシミュレーションすることが大切です。
ここでは、具体的なケーススタディとして、3つのシミュレーション例を紹介します。
ケース①：月々の生活費2万円を補填したい場合
目的： 毎月の生活費として2万円の収入を確保したい
運用期間： 5年
投資額： 300万円
📊 シミュレーション例：月2万円の生活費補填プラン
| 商品 | 分配金利回り | 投資額 | 月間分配金 | 生活費充当額 |
|---|---|---|---|---|
| HDV（米国高配当ETF） | 5.0% | 150万円 | 6,250円 | 6,250円 |
| SPYD（米国高配当ETF） | 6.0% | 100万円 | 5,000円 | 5,000円 |
| 国内リートファンド | 7.0% | 50万円 | 2,916円 | 2,916円 |
✅ 合計：月14,166円（年約17万円）
→ 残りの分配金は再投資に回し、資産の増加を狙う。
→ 300万円の元本で月々2万円を生活費に回すことが可能。
ケース②：月々の生活費5万円を補填したい場合
目的： 毎月の生活費として5万円の収入を確保したい
運用期間： 10年
投資額： 600万円
📉 シミュレーション例：月5万円の生活費補填プラン
| 商品 | 分配金利回り | 投資額 | 月間分配金 | 生活費充当額 |
|---|---|---|---|---|
| VYM（米国高配当ETF） | 4.5% | 250万円 | 9,375円 | 7,000円 |
| HDV（米国高配当ETF） | 5.0% | 200万円 | 8,333円 | 6,000円 |
| 国内リートファンド | 6.5% | 150万円 | 8,125円 | 6,000円 |
✅ 合計：月19,375円（年約23万円）
→ 月5万円を補填するには、元本600万円が必要。
→ 「生活費充当分」と「再投資分」を明確に分けることで、資産の減少を防ぎつつ収益を確保。
ケース③：老後資金の補填として月々10万円を確保したい場合
目的： 老後の生活費として月10万円の収入を得たい
運用期間： 15年
投資額： 1,200万円
📉 シミュレーション例：月10万円の生活費補填プラン
| 商品 | 分配金利回り | 投資額 | 月間分配金 | 生活費充当額 |
|---|---|---|---|---|
| 高配当ETF（HDV） | 5.0% | 400万円 | 16,666円 | 16,000円 |
| グローバルリート | 7.0% | 300万円 | 17,500円 | 15,000円 |
| 国内リートファンド | 6.5% | 250万円 | 13,541円 | 10,000円 |
| 債券ファンド | 4.0% | 250万円 | 8,333円 | 9,000円 |
✅ 合計：月55,041円（年約66万円）
→ 月10万円を補填するには、元本1,200万円が必要。
→ 生活費充当額を定め、残りは再投資で資産を増やすことも重要。
シミュレーションまとめ
- 月2万円の補填：300万円の元本で達成可能。再投資で資産増加も狙う。
- 月5万円の補填：600万円の元本が必要。配当金の一部を再投資して資産の維持を図る。
- 月10万円の補填：1,200万円の元本で安定的に生活費を捻出。生活費充当額と再投資額を明確に分ける。
NISAで生活費を補填する際のポイント
- 生活費の補填を優先する場合： 高配当ETFや毎月分配型ファンドを選ぶことで、安定的なキャッシュフローを得る。
- 資産の減少を避けたい場合： 配当金の一部を再投資に回し、元本の減少を防ぐ工夫が必要。
- 老後資金も視野に入れる場合： 高配当ETFやリートの配当金で生活費を補填しつつ、再投資分を老後資金として蓄積していく。
🔗 あわせて読みたい：
👉 老後資金に新NISAは使える？目的別で見る“安心老後設計”のための活用法
→ 老後資金の計画も合わせて考えることで、資産の減少を防ぎつつ生活費を確保できます。
