「会社員じゃないから、NISAなんて自分には関係ない」――そう思っていませんか？
実は、不安定な収入の中で働くフリーランスや個人事業主こそ、新NISAの非課税制度を活用した資産形成が大きな武器になります。
iDeCoのように「毎月必ず掛金を出さないといけない制度」ではなく、新NISAは収入の波に合わせて“止めてもOK”な柔軟性が魅力。
この記事では、フリーランスの不安定なキャッシュフローの中でも実践できるNISAの積立テクニックや、節税との違い、無理なく続けるための工夫を徹底解説します！
フリーランスがNISAを活用すべき理由とは？
「安定収入じゃないから、投資は難しい…」
そう感じているフリーランスや個人事業主の方は少なくありません。
しかし、だからこそ“仕組みで貯める”ための制度が、未来を支える柱になります。
🎯 理由①｜将来の年金に不安があるからこそ“自力で備える”必要がある
会社員であれば、厚生年金が自動的に積み立てられますが、フリーランスは基本的に国民年金のみ。
その差は将来の受取額にして月数万円〜10万円以上。
その不足を埋めるためには、早い段階から「自分で資産形成すること」が不可欠です。
NISAはそのための有効な手段のひとつとなります。
💡 理由②｜新NISAは「途中でやめてもいい」柔軟さがある
| 制度 | 積立の自由度 | 拠出金の変更 | 引き出し制限 | 主な特徴 |
|---|---|---|---|---|
| 新NISA | ◎ いつでも変更・停止OK | 月ごとに調整可能 | いつでも引き出せる | 柔軟な運用が可能 |
| iDeCo | △ 原則60歳まで引き出せない | 年1回のみ変更 | 引き出し不可（原則） | 節税効果は高いが流動性が低い |
NISAなら、仕事が忙しくなった月、収入が落ち込んだ月には積立を一時ストップしても問題なし。
また、いざというときに資金を引き出すことも可能です。
📌 “継続できるか不安”な人こそ、新NISAは向いている制度だといえます。
🧠 理由③｜小額から始められ、金融リテラシーも高まる
月1,000円〜でも投資可能な「つみたて投資枠」は、初めて投資に触れるフリーランスにとってもハードルが低く、失敗リスクを抑えられます。
また、実際に資産が動くことで、
- 経済ニュースへの関心が高まる
- 為替やインフレなどの理解が深まる
- 将来の資金設計を主体的に考えるようになる
といった「お金に強くなる」効果もあります。
新NISAとiDeCoの違いを比較｜柔軟性・流動性の差がカギ
資産形成の制度としてよく比較されるのが「新NISA」と「iDeCo（イデコ）」。
どちらも税制メリットがある優れた制度ですが、フリーランスや個人事業主にとっては「自由度・引き出しやすさ」がポイントになります。
📊 新NISAとiDeCoの違い一覧（フリーランス視点）
| 比較項目 | 新NISA | iDeCo |
|---|---|---|
| ✅ 対象者 | 日本在住の18歳以上 | 国民年金・厚生年金加入者 |
| 💸 節税効果 | 利益が非課税（最大1,800万円） | 掛金が全額所得控除＋利益も非課税 |
| 💰 掛金変更の柔軟性 | 月ごとに自由に変更可 | 年1回しか変更できない |
| 🔁 積立の一時停止 | いつでも可能 | 不可（強制拠出）※納付猶予制度あり |
| 🔓 資金の引き出し | いつでも可 | 原則60歳まで引き出し不可 |
| 📱 手続きの手軽さ | スマホで完結 | 申し込みや書類提出がやや煩雑 |
🔍 フリーランスにとっての違いの“本質”はここ！
- 🔄 「収入が変動する」ことに対応できるのがNISA
→ iDeCoは掛金の支払いが義務。NISAは積立をストップしてもペナルティなし。 - 🔓 「いざという時に使える」安心感があるのもNISA
→ 生活費や事業資金が急に必要になった場合も、柔軟に対応できる。
💡 どちらか一方ではなく「両方活用」が理想
「節税したいならiDeCo」「使いやすさならNISA」と言われますが、最終的には両制度をうまく組み合わせるのが理想です。
ただし、投資初心者のフリーランスにとっては、まず新NISAから始めるのが現実的かつ継続しやすい選択です。
不安定な収入でも続けられる積立設計3ステップ
「収入が安定していないから、積立なんて無理」――
そう感じる方も多いかもしれませんが、実は“仕組み化”すれば、フリーランスでも十分に継続可能な投資スタイルが構築できます。
以下の3ステップで、無理なく続けられる積立プランを作りましょう。
🧩 Step1｜最低ラインの「固定積立額」を設定する
まずは、自分のキャッシュフローに応じて「どんな月でも確保できる金額」を基準に積立額を決めましょう。
| 月の収入（目安） | 無理なく積立できる額 |
|---|---|
| 15万円以下 | 3,000円〜5,000円 |
| 15万〜25万円 | 5,000円〜10,000円 |
| 25万円以上 | 10,000円〜20,000円 |
💡 「積立＝生活費の一部」と捉え、“先取り”で投資することで、貯まる仕組みを自動化できます。
🔁 Step2｜収入が増えた月は「ボーナス積立」も活用
案件が多く入った月、臨時収入が入った月などは、追加での「臨時積立（ボーナス積立）」を行うのも効果的です。
- ✔ 収入が増えた時だけ「追加で1万円積み立て」
- ✔ 年に1〜2回の調整でOK
- ✔ NISAの年間非課税枠（つみたて投資枠：120万円）をうまく活用
📌 ポイントは、「続けるベース」と「増やせる時だけ増やす」を分けること。
🔧 Step3｜証券口座の「積立設定機能」を最大限活用する
多くのネット証券では、自動で毎月積立を行う「設定機能」があります。
さらに、以下のような便利な機能を備えている場合もあります：
| 機能名 | 内容 | メリット |
|---|---|---|
| 積立日設定 | 毎月○日に自動買付 | 生活スタイルに合わせて最適化 |
| ボーナス月指定 | 年2回だけ多く積立 | 一時的に積立額を増やせる |
| 積立スキップ | 今月は積立しない | 収入減の時も柔軟に対応 |
🧠 フリーランスの「波がある生活」に合った設計が可能になります。
収入が少ない月の対応術｜積立の一時停止・減額活用法
フリーランスにとって「今月はクライアントからの支払いが遅れた…」「案件が少なかった…」といった収入のブレはつきもの。
そんなときでもNISAを無理なく続けるコツは、積立の“調整力”を味方につけることです。
⏸ 一時的に積立を“止める”のはOK！
新NISAでは、積立を一時的にストップしても何のペナルティもありません。
| 状況 | 対応例 |
|---|---|
| 今月の売上が低い | 積立設定を「スキップ」または「停止」に |
| 支払いが翌月にズレ込む | 翌月に調整して再開 |
📌 「続けなきゃ…」とプレッシャーに感じる必要はありません。
あくまで自分のペースでコントロールできるのがNISAの最大の魅力です。
🔧 減額設定で「細く長く」続ける戦略
完全に止めるのではなく、「今月はいつもより少なめに」と調整するのも有効です。
例：
- 通常：月1万円積立
- 収入が減った月 → 月3,000円に変更
- 翌月また1万円に戻す
多くの証券会社では金額変更もスマホで簡単に操作可能です。
🧠 積立が止まっても“運用益は非課税で維持される”
積立を止めたからといって、すでに購入済みの投資信託が失効したり、非課税枠が無効になったりすることはありません。
つまり、
「積立→一時停止→また再開」
というリズムでも、トータルで見ればしっかり資産は育っていくのです。
節税 vs 非課税｜NISAと経費控除の賢い使い分け
フリーランスや個人事業主が考えるべきお金の2大テーマが、「節税（税金を減らす）」と「非課税（運用益に税金がかからない）」です。
この2つは似て非なる概念。両方を上手に使い分けることで、手元に残るお金が大きく変わります。
🧾 節税と非課税の違いを整理
| 比較項目 | 節税（経費・控除） | 非課税（NISAの特徴） |
|---|---|---|
| 主な手段 | 経費計上、青色申告特別控除、iDeCo等 | NISA制度による運用益の非課税 |
| 対象 | 所得（税金の計算対象）を減らす | 運用益（配当や売却益）に税金がかからない |
| 効果 | 所得税・住民税が減る | 運用益の約20%の税金がかからなくなる |
| 時期 | 確定申告のタイミングで効果 | 投資中および売却時に効果を発揮 |
| 計画性 | 年度内の支出計画に依存 | 毎年の非課税枠（最大360万円）をどう使うか |
💡 併用のポイントは「お金の流れ」で分ける
| ケース | おすすめ戦略 |
|---|---|
| 収入が多い年 | 経費やiDeCoで節税重視 |
| 収入が不安定な年 | 流動性重視でNISA中心 |
| 将来に備える長期運用 | NISAでじっくり資産形成 |
| 今すぐ税金を減らしたい | iDeCoや経費をフル活用 |
📌 NISAは節税ではなく「未来の増加分の非課税」という位置づけ。
一方で経費や控除は「今の税金を減らすための防御手段」です。
🧠 筆者からの実感アドバイス
ファイナンシャルプランナー（FP）としての視点から言えば、
「NISAは“攻めの守備”。iDeCoや経費は“堅実な守備”」です。
両者は対立するものではなく、目的とタイミングに応じて併用することで効果が最大化します。
フリーランスこそ「お金を貯める仕組み」が命
フリーランスや個人事業主の多くが共通して抱える悩み。
それは、「収入はあるのにお金が貯まらない」ということ。
これは意志の弱さではなく、「仕組みがないこと」が最大の原因です。
⚙ なぜ“仕組み”が必要なのか？
会社員と違い、フリーランスには以下のような特性があります：
| 特性 | 影響 |
|---|---|
| 収入が変動する | 貯蓄・投資が後回しになりやすい |
| 強制的な天引きがない | 自由＝自己管理が求められる |
| ライフプランが流動的 | 明確な目標が立てにくい |
📌 だからこそ、「先取りでお金が貯まる仕組み」を最初に設計しておく必要があります。
💡 仕組み化の具体例
| 仕組み | 内容 | 効果 |
|---|---|---|
| 自動積立設定（NISA） | 毎月の積立を自動化 | 意識しなくても投資が続く |
| 入金即投資ルール | 売上入金後すぐ積立 | 浪費の前に資産形成できる |
| 積立通知ON | アプリで状況把握 | 継続の実感が持てる・習慣化 |
📣 習慣×仕組みで“投資を生活の一部にする”
投資や資産形成は、習慣化できるかどうかが成否を大きく左右します。
「特別なこと」ではなく、「毎月の生活の一部」にしてしまえば、続けるのは驚くほど簡単です。
🧠 ポイントは「貯める意思」より「貯まる仕組み」。
新NISAはまさにその“仕組みづくり”を後押しする制度です。
まとめ｜収入が不安定だからこそ“仕組み”で資産を育てよう
「フリーランスだから投資は難しい」
そう思い込んでいた方も、実は新NISAこそが最も相性の良い資産形成制度であることがお分かりいただけたのではないでしょうか。
🔑 本記事のまとめポイント
| 視点 | 内容 |
|---|---|
| 💡 なぜNISA？ | 積立停止・再開が自由で、収入変動に強い |
| 🔍 iDeCoとの違い | 節税効果よりも“使いやすさ・流動性”が魅力 |
| 🧩 実践ステップ | 月々の最低額でOK。ボーナス月は追加積立も |
| 🛠 少ない月の対処 | 積立ストップ・減額もペナルティなし |
| ⚙ 続ける仕組み | 自動化×習慣化で“生活の一部”にする工夫を |
✨ 「自由に働く」ために、「自分で備える」
収入の自由があるということは、同時に未来への備えも自分で作る責任があるということ。
📌 だからこそ、「収入の一部を将来の自分へ仕送りする」仕組みが必要です。
新NISAはその第一歩として最適な制度。
今日の自分が始める投資が、5年後・10年後のあなたの安心と自由をつくります。
🔗 あわせて読みたい
